（原标题：民生银行：客户基础现积极信号）

挑战与机遇并存

作家 | 胜马财经 徐川

裁剪 | 欧阳文

近日，民生银行发布了2024年年报，这份年报数据呈现出多面性。从事迹来看，营收与净利润双双出现下滑。其中，2024年民生银行营业收入为1362.9亿元，同比下落3.21%，归母净利润为 322.96亿元，同比下落9.85%。

胜马财经谛视到，在钞票质料方面，该行不良贷款率虽有微降，但不良贷款总和出现增多。净息差合手续收窄至1.39%，同比下落7BP。不外，民生银行旧年在业务结构优化和客户基础夯实等方面也有积极推崇，如贷款畛域稳步增长，种种客户数目有所增多，为后续的事迹趋好带来但愿。

事迹合手续下滑

对比近几年的财务数据不错看到，民生银行的营收如故清醒四年下滑，从2020年峰值的1850亿下滑到2024年的1362.9亿；民生银行2024年归母净利润为322.96亿元，同比下落9.85%，也创下多年新低。

从收入组成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下落3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下落2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下落9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保障、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现同比下落。

净息差是揣度银行盈利智力的关节方针，连年来投入低利率期间，使得银行业息差水平合座承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下落7BP，降幅虽出现收窄，但仍赫然低于股份制交易银行1.61%至1.63%的平均水平。在现时银行业竞争热烈的大环境下，如何改善收入结构，普及策动效率，增强盈利智力已成为民生银行当务之急。

钞票质料承压

胜马财经谛视到，死心2024年末，民生银行不良贷款总和656.1亿元，较上年末增长5.13亿元，不良贷款率1.47%，较上年末下落0.01个百分点，拨备袒护率141.94%，较上年末下落7.75个百分点。固然不良贷款率有眇小下落，但亏蚀类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

信用卡业务成为不良贷款主要风险区，2024年，民生银行的个东谈主贷款和垫款不良贷款总和达318.22亿元，比上年末增多49.67亿元，不良贷款率升至1.80%，其中信用卡不良贷款率达3.28%，远高于其他业务类别。2025年头，民生银行通过公开竞价神气批量转让信用卡不良债权，波及金额达60.28亿元，成为连年来国内银行业最大畛域的信用卡不良钞票来回之一。

2024年财报数据暴露，民生银行次级类贷款和可疑类贷款的迁移率出现大幅高潮，次级类贷款迁移率从2023年的45.06%飙升至2024年的86.85%；可疑类贷款迁移率从46.63%高潮至79.02%，均创近三年新高。与此同期，民生银行信用减值亏蚀合手续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%，高额的信用减值亏蚀，奏凯侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，钞票质料压力进一步增多。

客户基础现积极信号

民生银行在往时一年也有积极的变化。胜马财经谛视到，在业务结构方面，死心2024年末，民生银行钞票总和78149.69亿元，比上年末增多1400.04亿元，增幅1.82%，其中，披发贷款和垫款总和44504.80亿元。 

2024年，民生银行净息差1.39%，同比下落7BP，降幅同比收窄，下半年净息差1.41%，比上半年普及3BP，净息差起稳回升迹象赫然。畸形是下半年以来，通过合手续清闲鼓吹供应链金融、代发、商户收单等要点业务，有用带动入款畛域竣事规复性增长。

在客户基础方面，民生银行阻挡深刻大中小微个东谈主一体化策动及分层分类专科策动，客户数目稳步增长。死心2024年末，总、分行级政策客户1992户，比上年末增多303户；政策客户牵引的供应链中枢客户2494户，比上年末增长1162户；链上融资对公客户数30498户，比上年末增多15380户。2024年，政策客户新增代发企业签约1,171户，同比多增621户；带动耗尽贷签约客户5.38万东谈主，审批金额114.66亿元。

中小企业信贷余额9720.41亿元，机构客户数39637户，比上年末增长15.96%；普惠型小微企业贷款余额6627.18亿元，比上年末增多504.49亿元；普惠型小微企业有贷户51.48万户，比上年末增多0.15万户。死心2024年末，零卖客户13,429.02万户，比上年末增长5.99%；私东谈主银行客户数6.21万户，比上年末增长12.48%。

胜马财经以为，民生银行2024年策动气象呈现出多面性，盈利智力濒临挑战、钞票质料方面隐忧需要合手续珍惜并加以改善。不外，在业务结构优化和客户基础拓展方面赢得的积极推崇，有望为将来发展提供了一定援助。将来，民生银行需要进一步优化收入结构，加强钞票质料解决，尤其需珍惜信用卡和对公房地产等不良贷款高发领域，糜烂于未然。

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